За примерами, подтверждающими это наблюдение, не надо далеко ходить. Здесь и ребрендинг, результатом которого стало новое название банка (говорят, что точно такое же название ранее хотел использовать для своего детища Олег Тиньков), и создание собственного блога (господин Тиньков всегда был большим поклонником Интернета). Вот только все эти совпадения – случайные или нет – отнюдь не означают, что банковский бизнес у Артура Перепелкина будет складываться так же успешно, как он получился у Олега Тинькова.
В чем различия между двумя активами? Прежде всего – и, наверное, это самое главное – в выбранной стратегии развития бизнеса. «Тинькофф Кредитные Системы» начал работать в эпоху кредитного бума, и именно на кредитование сделал ставку. Причем на один из самых рискованных и самых доходных его видов — кредитование с помощью кредитных карт. Примером для подражания для Олега Тинькова стал Capital One — американская финансовая корпорация, основанная в США в 1995 году. Благодаря продажам кредитных карт Capital One в 2007 году имела 50 миллионов клиентских счетов в США и капитализацию в 24 миллиарда долларов.
Развитие «кредитно-карточного» бизнеса по определению означает, что банк работает преимущественно с «физиками», маржу зарабатывает за счет высоких процентных ставок и не боится высоких рисков невозврата (как показывает мировой опыт, вещь практически неизбежная, когда речь идет о «карточных» долгах). То, что модель сработала, наглядно продемонстрировал недавний кризис. В 2009 году «Тинькоффу Кредитным Системам» пришлось списать «плохих кредитов» без малого на 1 миллиард рублей. Но аналитики рейтингового агентства Fitch отмечали, что, поскольку у банка высокие ставки по основным кредитным продуктам, для него такие масштабные списания трагичными не стали.
У «Банка-Т», до недавнего времени работавшего на рынке под весьма громким, хотя и не слишком славным брендом «Максвелл Банка», иная кредитная история. Здесь ставку до кризиса делали на инвестиционный бизнес и кредитование крупных корпоративных клиентов. Первое направление, спору нет, высокодоходное, но в кризис оно как раз пострадало очень сильно. Второе никогда высокодоходным не считалось: крупные корпоративные клиенты и тогда, и сейчас имеют возможность выбирать для себя банк, и они вряд ли захотят переплачивать за обслуживание «при всем богатстве выбора». Исключение составляют только «непрозрачные» компании. «Банк-Т» активно занимается тендерными кредитами через посредников, в интересах «непрозрачных» клиентов, связь с которыми лучше не афишировать. Но капиталы таких клиентов, как правило, невысоки, и их вряд ли можно отнести к тому, что в последние годы принято называть «крупными корпоративными клиентами».
Конечно, были у двух банков и общие черты. До кризиса ни тот, ни другой не были замечены на «депозитном поле». Кризис внес свои коррективы: и «Тинькофф Кредитные Системы», и экс-«Максвелл Банк» стали активно привлекать вклады физических лиц. Насколько успешно это удалось «Максвелл Банку», пока сложно сказать: открытой информации об объеме привлеченных вкладов нет. А вот «Тинькофф Кредитные Системы» итоги трехмесячной реализации программы онлайн — депозитов обнародовал: за отчетный период банку удалось привлечь 1,2 миллиарда рублей. Неплохой результат, который, по мнению экспертов, объясняется не только высокими процентными ставками по вкладам (у «Банка-Т» их тоже сложно назвать низкими), но и тем фактом, что у «Тинькофф Кредитные Системы» много клиентов-физлиц. Последние, как и большинство наших сограждан, по-видимому, склонны сейчас рассматривать банковский депозит как идеальный финансовый инструмент, способный не только сохранить сбережения, но и несколько преумножить их.
Вывод напрашивается сам: банк Олега Тинькова чувствует себя куда более уверенно, чем банк Артура Перепелкина. Может, как раз поэтому последний всеми силами старается стать похожим на первый: не случайно даже новое название «Максвелл Банк» «унаследовал» у «Тинькоффа». По рынку ходят слухи, что «Банк-Т» был одним из вариантов наименования для свежеиспеченного банковского актива Олега Тинькова. Теперь отвергнутое название пригодилось – правда, для совсем другого банка с совсем другой историей.