На первый взгляд, ничего удивительного в этом нет: одно дело – мечты, другое – суровая реальность, которая заставляет банки идти проторенными путями даже в случаях, когда их новые собственники стремятся удивить рынок новыми подходами к развитию бизнеса.
В случае с бывшим «Максвеллом», однако, не все так просто. Банк не только заметно увеличил свою рекламную активность по привлечению вкладов (например, с помощью портала «Банки.ру», на котором клиентам предлагается заполнить электронную заявку), но и предложил потенциальным вкладчикам достаточно высокие процентные ставки по депозитам.
Изучение «продуктовой линейки» показывает, что ставки по годовым вкладам – которые, в силу очевидных причин, являются наиболее желанными для банков – варьируются от 10% до почти 12% в рублях. При этом – интересная деталь – ставки по годовым вкладам очень мало отличаются от ставок по двухлетним вкладам. Так, по программе «Свободный» ставка по вкладу, открытому на год в размере от 10 тыс. рублей, составляет 10,5% годовых, а в случае, если в рамках той же программы открывается двухлетний вклад, — 10,75% годовых. Такую же картину мы видим по вкладу «Надежный плюс»: по двухлетнему вкладу ставка здесь составляет 11%, по годовому – 10,75%. Самую высокую ставку – почти на уровне 12% — банк предлагает по вкладу «Будущее здесь», который также является годовым.
Следует признать – по сравнению с теми ставками, по которым банки привлекали средства «физиков» еще полгода-год назад, 10-12% годовых выглядят вполне нормально. Но в нынешней ситуации, когда ставка рефинансирования ЦБ составляет уже 7,75/% и, как утверждают эксперты, еще будет снижаться, стоимость привлечения годовых пассивов на уровне 11-12% — совсем немало. Для того, чтобы «отработать» ее, банку, по-видимому, придется либо удерживать на достаточно высоком уровне ставки по кредитам, либо заниматься рискованными, но высокодоходными инвестициями: например, размещать привлеченные средства в инструменты фондового рынка, что, как известно, чревато для банка и для вкладчиков дополнительными рисками.
Понятно, что «Банк-Т» — сравнительно небольшая финансово-кредитная организация, явно не входящая пока в «ТОП50» и даже в «ТОП100» (хотя, если верить намекам руководства банка, все еще впереди!). Тем не менее, для сравнения приведем последние данные по средней ставке по вкладам физических лиц 10 крупнейших банков. За год, прошедший с июня 2009 года, это значение снизилось, по данным ЦБ, на 5,63% — с 14,85 до 9,22%.Сравните это со ставками, которые предлагает «Банк-Т», и которые, как уже говорилось, колеблются в диапазоне от 10% до 12%.
Наверное, уже даже самые «отчаянные» вкладчики поняли нехитрую истину: оборотной стороной высоких ставок по вкладам являются высокие риски, которые владельцам денег приходится принимать на себя. Недавние действия ряда банков, введших (или попытавшихся ввести) дополнительные комиссии по «дорогим» пассивам, выглядят в этом контексте очень убедительно. К чести «Банка-Т» стоит отметить, что с его стороны подобных действий не замечено. Однако привлечение вкладов под высокие проценты на фоне постоянно снижающейся учетной ставки ЦБ может подтолкнуть и этот банк, и других участников рынка, придерживающихся той же политики, со временем к поиску «неординарных» ходов.
Собственно, некоторые такие ходы банк уже сделал, предоставляя тендерные кредиты неустановленным юрлицам через неустановленных посредников. Эксперты, лояльные в отношении «Банка-Т», объясняют, что работа через посредников якобы позволяет сэкономить на рекламе, однако существует и иное мнение, недавно взбудоражившее деловую часть Интернета: деньги под видом тендерных кредитов переводятся фирмам-«однодневкам», обналичиваются и возвращаются в банк… Точнее, не возвращаются, оседая на счетах кого-то из банковского руководства.
Кто это может быть? Такая «работа», вообще-то, не характерна для Перепелкина. С другой стороны, известно, что самый большой пакет акций «Банка-Т» принадлежит фирме «Тилдеа», зарегистрированной на Кипре. Может, в этом и состоит ответ? Кто является хозяином (если не формальным, то реальным) кипрской фирмы? Куда неожиданно делся Кирпиченко, скандально известный бывший владелец бывшего «Максвелла»? Не его ли интересы представляет фирма, зарегистрированная в «стране счастливых оффшоров»?
Так или иначе, банку с каждым днем будет все сложнее находить заемщиков, готовых брать «дорогие» кредиты в условиях, когда другие банки снижают стоимость кредитования. Поэтому «постелить соломку» в виде кипрского совладельца и неучтенного нала при таких перспективах — святое дело.
Кипрской оффшоркой «соломка» не ограничивается: возможно, Перепелкин решил связать свой «банк будущего» с «уральскими» — финансовой группой Матвея Урина. Причем речь на этот раз идет не о предполагаемом Кирпиченко, а именно о Перепелкине, который недавно взял к себе в штат Максима Сидорина, бывшего первого заместителя председателя банка «Славянский». Этот банк на днях лишили лицензии — вместе с несколькими банками группы Урина. Председатель ЦБ России Сергей Игнатьев пояснил: отзыв лицензии связан с тем, что значительная часть активов этих банков была украдена.
Надо заметить, что для Урина банкротство нескольких учреждений, составляющих «империю», — обычное дело. Пять лет назад Бризбанк,создан в 1994 г. принадлежавший Урину, попытался спешно самоликвидироваться, однако процедура была приостановлена властями: при активах в 560 тыс. руб. банк задолжал 40,5 миллиарда. Еще среди активов Урина — недавно обанкротившийся Клявлинский НПЗ в Самаре. Скорее всего, Урин действует по «ползучей» схеме: «империя» регулярно банкротит либо ликвидирует несколько своих «провинций», переводя деньги в неизвестном направлении, а взамен прирастает новыми активами. Не исключено, что новым «приращением» является «Банк-Т». Партнер Урина уже числится в реестре акционеров банка и является членом правления. Действительно ли Урин, действуя через Сидорина, сменил Кирпиченко? Если так, то это может означать лишь одно: из потенциальной «пирамиды» (мастер по строительству которых — Кирпиченко) банк превратился в потенциальную «разменную монетку» ползучей финансовой империи Урина. Причем «размен» может произойти весьма скоро, учитывая, что после дорожного инцидента в доме Урина был произведен обыск, при котором найдена подробная план-схема дачи взяток судьям Арбитражного суда Москвы — с именами и названиями дел.
Разумеется, любая «неоднозначность» в определенной степени компенсируется Агентством по страхованию вкладов: как следует из аннотации, размещенной на сайте «Банки.ру», все вклады банка застрахованы АСВ. Естественно, в соответствии с законодательством, речь идет о депозитах на суммы, не превышающие 700 тыс. рублей. Вклады же свыше 700 тыс. рублей, как явствует из аннотации, гарантированы «собственниками банка: известным предпринимателем Артуром Перепелкиным и его партнерами».
Звучит последняя фраза весьма привлекательно, если слово «партнеры» автоматически воспринять как «соратники», «друзья»… Да не тут-то было. Как говорят, некоторым из своих партнеров Артур Перепелкин задолжал: кому $250 тыс., кому $2 млн., а кому-то и больше… В промышленных масштабах — не Бог весть сколько, однако в нынешних условиях каждая копейка на счету. Ждать до февраля, когда Перепелкин должен (по крайней мере, обещает) рассчитаться с долгами, партнеры не хотят, опасаясь, что к февралю уже «либо ишак сдохнет, либо падишах». В результате среди миноритариев зреет бунт, они уже ищут покупателей под свои доли… Не очень успешно, учитывая неопределенную, мягко говоря, репутацию банка.
Так или иначе, но один факт налицо: «Банк-Т», похоже, довольно остро нуждается в пополнении пассивной базы, если готов, с одной стороны, выплачивать вкладчикам высокие проценты по вкладам, а с другой – брать на себя (хотя бы на словах) ответственность за возврат полной суммы депозитов, превышающих 700 тыс. рублей. Не совсем понятно, зачем это нужно банку, чей собственный капитал, как утверждал не так давно председатель правления Валерий Толкачев, вырос после прихода новых акционеров в 5 раз – до 400 млн. рублей, а чистые активы превысили 1 млрд. рублей.
Тут есть над чем задуматься.